Así funciona una hipoteca 5z301f

Paula tiene 41 años y desde hace seis vive en Barcelona. Tras varios años de alquiler, ella y su pareja han decidido comprar una vivienda. A nivel personal para mí ha supuesto un antes y un después. Tienes algo que ya es tuyo, que puedes poner a tu gusto, que no tienes que estar pensando en si me van a subir el alquiler sino si es un poco diferente. Este es el deseo de buena parte de la población, tener una vivienda en propiedad y en la mayoría de los casos para ellos se necesita una hipoteca, un préstamo vinculado a la vivienda que suele firmarse a largo plazo.

Una de las grandes decisiones financieras que se toma en la vida. Puede dar un poco de vértigo firmar un préstamo a 25 o 30 años incluso, ¿no Raquel? Sí, se trata de una decisión importante que exige reflexión y no sólo por el plazo que también, sino por el desconocimiento y la complejidad de todo el ecosistema hipotecas. Son muchos términos que no se conocen o que no se entienden bien, condiciones que quizá no se habían tenido en cuenta.

Una cosa está clara, hay que saber qué firmamos. Pues de hipotecas vamos a hablar en este episodio de Finanzas con F, un podcast que quiere acercarte a la economía de forma sencilla para que puedas tomar decisiones basadas en una información fiable. Soy Marta Garijo. Yo soy Raquel Cinca. Finanzas con F, un podcast con el apoyo de CaixaBank. Las hipotecas son probablemente uno de los términos más utilizados en las finanzas cotidianas. No en vano comprar una vivienda es un desembolso importante y las familias suelen necesitar un préstamo a largo plazo para poder hacer frente a este gasto.

Y es que alrededor de un 60% de las compraventas de vivienda se realizan con una hipoteca. Si te parece Marta, para empezar vamos a hacer una radiografía del mercado hipotecario en España. En el año 2023 se firmaron casi 400.000 hipotecas. La cantidad media que se pide es de 138.000 euros y la cuota mensual ronda los 700 euros. Además hay que tener en cuenta que España ha sido tradicionalmente hasta hace sólo unos años un país de hipotecas variables.

Esta campana que hemos oído será familiar para quienes escucharon nuestro anterior episodio. Ha sonado porque hemos utilizado un término que no hemos explicado suficiente y va a ser algo que se repita en este podcast porque queremos que cualquier palabra que pueda generar dudas quede perfectamente explicada. Así que allá vamos. Las hipotecas a interés variable son aquellas en las que la cuota va revisándose periódicamente, normalmente cada seis meses o cada año.

El interés aplicado se calcula al sumar un diferencial que permanece constante y un índice de referencia, normalmente el Euribor, cuya evolución está marcada por los tipos de interés que establece el Banco Central Europeo. En los últimos años y debido fundamentalmente a esa subida de los tipos de interés ha crecido notablemente la contratación de hipotecas a tipo fijo y también a interés mixto. Las hipotecas a interés fijo son aquellas en las que el tipo de interés y por tanto la cuota no cambian durante toda la vida del préstamo. En las hipotecas a interés mixto se cobra un interés fijo durante un periodo inicial para después pasar a un tipo variable.

A raíz de la crisis financiera el Banco Central Europeo rebajó los tipos de interés oficiales al mínimo, incluso a negativo, una situación con la que trataba de dinamizar la economía. Eso hizo que el Euribor y otros índices de referencia bajaran también. Una vez superada la crisis y pasada la pandemia y con el objetivo de intentar frenar la situación de inflación, en 2022 el organismo hizo varias subidas de tipos, lo que hizo que también subiera el Euribor.

La consecuencia es que los intereses de los préstamos suben y como resulta más caro endeudarse, se frena la demanda de crédito y por tanto puede haber menos compraventa de viviendas. Paula con la que hablábamos al comienzo de este podcast ha sido una de las personas que sí firmó una hipoteca el año pasado, en 2023, una experiencia que vivió pues con sentimientos encontrados.

Pensaba mucho la ilusión pero sí que es cierto que al final es una decisión muy importante, es un cambio muy grande y como todos los cambios en esta vida hay un poco de ansiedad, un poco de incertidumbre de si haremos bien o no haremos bien, cómo vamos a elegir el piso... Entonces, ¿cuál es el primer paso que hay que dar a la hora de firmar una hipoteca? Hemos querido charlar con Santos González, presidente de la Asociación Hipotecaria Española, para que nos pueda explicar de forma sencilla la hoja de ruta que hay que seguir para contratar este tipo de préstamos. El primer paso, conocer cuánto dinero tenemos que pedir al banco.

No es una cuestión baladí, porque si pide menos dinero del necesario, pues tendrá problemas para la compra y tampoco es cuestión de pedir más dinero del que se necesita, porque efectivamente hay que pagar intereses. Por tanto, lo primero importante...